凤凰网财经《银行财眼》出品

文丨潇潇

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核心提示：

1、近三年以来，该行已有10位高管相继落马，包括原董事长董建岳、广发银行原副行长王桂芝以及原党委委员方琦等。

2、近四年来，广发银行信用卡贷款规模及其占比整体呈现下滑趋势，业务发展进入瓶颈期。2018-2022年，该行信用卡贷款规模下滑9.44%，信用卡贷款占贷款总额的比例大幅下滑41.03%，占个人贷款的比例下滑20.68%。2022年，该行信用卡发行823万张，同比大幅缩水28%。

3、截至2022年末，广发银行房地产贷款不良率同比上涨210%至6.66%，是A股9家股份行房地产贷款不良率均值的2.3倍。据凤凰网财经《银行财眼》统计，近两年，该行房地产不良率飙升3230%。

4、广发银行近年来授信相继踩雷富力地产、恒大与碧桂园。截至2020年末，该行对富力地产的综合授信额度为50亿元。据恒大2020年年报显示，广发银行是其主要来往的20家银行之一。2022年11月，广发银行与碧桂园集团、美的置业签署全面银企战略合作协议，提供意向性授信金额合计300亿元。

“雪崩时没有一片雪花是无辜的”，广发银行正在上演高管高频式落马。

今年11月，广发银行原党委委员、监事长王桂芝被开除党籍。8个月前，她因严重违纪违法被查。

从履历来看，王桂芝在广发银行系统工作近25年。2013年3月，52岁的王桂芝出任广发银行党委委员、副行长。五年后，王桂芝退居二线，出任监事长。2020年8月，王桂芝退休，直到今年3月被查。

凤凰网财经《银行财眼》发现，近三年以来，广发银行已有10位高管相继落马。另外，该行房地产贷款不良率近两年大幅飙升，相继踩雷富力地产、恒大与碧桂园。

3年10位高管落马

今年3月，广发银行原党委委员、监事长王桂芝因涉嫌严重违纪违法被查。两个月后，该行党委委员方琦与广发银行广银理财原党委副书记、监事长、纪委书记亓艳同样因涉嫌严重违纪违法被查。

今年6月，广发银行原襄阳分行行长王瑞被湖北银保监局处以禁止终身从事银行业工作。两年前，2021年5月，王瑞还曾因违规出具金融票证罪、伪造公司印章罪被判有期徒刑六年六个月。

同月，广发银行沈阳分行原党委书记、行长杨桦被开除党籍。去年8月，他因涉嫌严重违纪违法被查。

今年9月，广发银行乌鲁木齐分行原党委书记、行长陈峻晖同样因涉嫌严重违法乱纪被查。

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近三年以来，广发银行频现高管落马。

2021年3月，广发银行天津分行原党委书记、行长赵勇被查，并于半年后被开除党籍。

2022年4月，广发银行信用卡中心原党委委员、总经理助理吕胜男与广发银行党委巡视办主任乔玉良同一天被查。

2022年11月，据财新网报道，广发银行原董事长董建岳因涉嫌严重职务违法犯罪，被辽宁省有关部门从北京带走留置并立案，此后便杳无音讯。

作为全国20家系统重要性银行之一，广发银行高管密集落马，让其内控制度面临严峻考验。

信用卡发行量缩水28%，投诉占比在股份行中最高

高管频繁落马的同时，广发银行还面临核心业务发展到瓶颈期的问题。

据最新财报显示，截至2022年末，广发银行信用卡贷款规模为4396.89亿元，占贷款总额的比例为21.38%，较A股8家股份行（浙商银行未披露）的平均水平高出9.88个百分点；占个人贷款金额的比例为43.91%，较8家股份行均值高出17.78个百分点，显现出该行对于信用卡业务的依赖程度远高于同行。

值得一提的是，凤凰网财经《银行财眼》梳理历年财报发现，2018年至今，广发银行信用卡贷款规模及其占比整体呈现下滑趋势，业务发展进入瓶颈期。2018-2022年，该行信用卡贷款规模分别为4855.01亿元、4661.06亿元、4171.47亿元、4523.45亿元、4396.89亿元，四年期间下滑9.44%；信用卡贷款占贷款总额的比例从36.27%逐年下滑至21.39%，四年期间大幅下滑41.03%；占个人贷款金额的比例从55.36%逐年下降至43.91%，四年期间下滑20.68%。

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信用卡贷款规模下滑或与其信用卡发行量下降存在一定的关系。

2018年，广发银行信用卡发行1283万张，取得了历史最好成绩。但好景不长，此后的两年发行规模逐年下滑。2019年和2020年，该行信用卡发行量分别为1106万张、834万张，同比下滑13.8%、24.59%。2021年，该行信用卡发行量重启升势，上涨37.05%至1143万张。但上涨趋势未能延续，2022年，该行信用卡发行823万张，同比大幅缩水28%。

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据凤凰网财经《银行财眼》统计，A股9家股份行中有6家披露了累计发行量。2022年，中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浙商银行、华夏银行合计发行信用卡2293万张，同比下滑12.7%。广发银行信用卡发行量的下降幅度为28%，是12.7%的两倍以上。

2022年7月，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。随着清理“睡眠”信用卡持续推进，银行存量信用卡数量整体呈现压降态势。

与此同时，广发银行的信用卡业务还面临大批量投诉。

凤凰网财经《银行财眼》梳理国家金融监管总局披露数据发现，2022年，广发银行信用卡业务投诉量为7781件，占该行总投诉量的比例高达87%，这一占比在12家股份行中最高。

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房地产不良率两年飙升3230%，踩雷恒大、碧桂园

去年以来，随着房地产市场深度调整，银行房地产贷款的资产质量备受关注。

据最新财报显示，截至2022年末，广发银行房地产贷款的不良率高达6.66%，同比上涨210%。

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据同花顺iFinD数据显示，截至2022年末，A股9家股份行房地产贷款不良率的均值为2.84%。广发银行房地产贷款不良率是行业均值的2.3倍。

值得一提的是，广发银行的房地产不良率曾低于行业均值。据凤凰网财经《银行财眼》统计，2020年，该行房地产不良率为0.2%，较行业均值0.96%低0.76个百分点。转折点发生在2021年，该行房地产不良率上涨975%至2.15%，较行业均值1.58%高出0.57个百分点。去年，广发银行的房地产不良率继续上涨至6.66%。近两年，该行房地产不良率飙升3230%。

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房地产不良率飙升，或与广发银行近年来授信踩雷有关。

2021年，地产巨头富力地产暴雷。据联合资信出具的富力地产2021年评级报告显示，截至2020年末，广发银行对富力地产的综合授信额度为50亿元。

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广发银行还涉嫌踩雷恒大地产与碧桂园。

据恒大2020年年报显示，广发银行是其主要来往的20家银行之一。2021年7月，广发银行宜兴支行曾向法院申请冻结恒大地产1.32亿资产，之后达成和解。

今年8月，碧桂园出现流动性危机，承认“公司债券兑付存在重大不确定性，遇到了自成立以来最大的困难。”而在此前2022年11月，广发银行与碧桂园集团、美的置业签署全面银企战略合作协议，提供意向性授信金额合计300亿元。

面对种种问题，广发银行也在求变。该行副董事长、行长王凯在2022年年报中表示，广发银行把防范金融风险摆在突出的位置，强化对信用卡、房地产等重点领域风险管理，加大不良贷款清收力度。夯实内控管理基础，开展“制度合规年”活动，进一步补短板、强弱项、锻长板、增优势。

未来，广发银行能否提升内控管理、降低信用卡业务投诉、提振涉房贷款资产质量，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。